云计算在金融支付领域应用的设想

才华

（中国银联股份有限公司上海 200135）

摘 要 云计算是IT基础设施的新型交付与使用模式，以虚拟化技术为基础、以按需付费为商业模式，具备弹性扩展、动态分配、资源共享、随时获取等新型特点，是企业信息系统技术发展的方向。云计算在金融支付领域的应用有助于资源的内聚外联，创新产品、业务、商务模式的加速孵化，推动整个金融支付生态系统的良性发展。

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关键词 云计算，虚拟化，弹性网络

中图分类号：TP3 文献标识码：A

[本文来自于www.JYqkW.cOm]doi:10.3969/j.issn.1674-7933.2015.02.003

*国家云计算示范工程项目C73623989020220110006。

作者简介：才华，女，1982 年生，硕士研究生，工程师，主要从事及研究领域：电子支付与电子商务新技术研究，Email ：caihua@unionpay.com。

0 引言

云计算是继1980年代大型计算机到客户端-服务器的大转变之后的又一巨变，是一种将计算变成水力、电力一样“按需取用”和“按量计费”的计算模式，其本质是企业级IT技术发展到高级阶段的必然产物，它代表一种新的生产力，将创造新的业务模式，带动产业转型，并重塑产业链。得益于云计算这种创新的计算资源使用方式和基于互联网标准的连接方式，商业社会日益依赖计算资源进行运作的业务资源将能以一种更便捷、更灵活的方式聚合并按需分享，实现更高效、紧密的多方协同[1]。

基于云计算技术的业务模式与传统业务模式的区别主要表现为实现多方协同、资源的高效聚合与分享、服务标准化、信息透明性、网络化访问、按需快速获取服务、资源按使用量计费等特点。同时，随着技术的发展与融合，基于云的业务模式将进一步体现其智能、协同和随时随地可得的优势。通过对云端聚合的广泛信息的实时分析，云业务模式将有望产生丰富的信息增值，形成商业智能，帮助企业更快、更精确地捕捉各类商业机会，做出业务决策。

通过对云计算在业界实际落地实施的典型案例进行剖析，我们发现因各企业实际具备的不同技术条件、商业模式的不同以及各自差异化的业务需求，主要表现为以下三种不同的形式。其一，是以Google为代表的“市场需求推动技术创新”模式。该模式中，因企业自身业务的快速发展，需在有效控制技术成本的前提下，满足诸如大并发量、大规模特性等的业务技术需求，从而促使企业进行技术变革创新。第二类模式是以Amazon为代表的“技术创新带来新的商业机会”的表现形式。该模式中，因在技术领域中取得了重大突破（诸如基于虚拟化技术的Amazon EC2），从而使商业社会出现新的业务模式，创造了全新的产业链价值。最后一种模式则是以Salesforce为代表的“创新商业模式本身即是‘云’”的理念。Salesforce向服务对象提供应用软件服务资源按需获取的云服务能力，但并不限定其技术方式需基于某些特定的技术实现。

1 云计算在金融支付领域应用的现状

为了进一步培育发展战略性新型产业，目前以云计算为代表的新一代信息化建设方案已在众多行业中实施，而云计算在金融行业的应用，将成为商业银行加强数据安全性、实现科技资源共享、提高服务质量、降低运营成本，取得竞争优势的重要砝码[2]。正是基于对云计算优势及其能带来价值的深入考量，并结合近年来金融支付领域业务规模化快速扩张，与之匹配的信息化系统建设、更新换代的实际需要，金融支付领域正逐步探索云计算在技术、业务、商业模式等方面的应用之路，形成了具有代表性的几个典型案例。

2011年初，中国银联结合公司业务特点和发展需要提出“基于云计算的电子支付和电子商务综合服务平台”的建设方案，并以此为题申报国家云计算示范工程项目，申请国家扶持资金，并于2011年10月获得国家发改委、财政部、工信部的联合批复，开展云计算关键技术攻关和银联云计算平台建设。在具体建设过程中深度挖掘云计算理念的内涵和外延，在集成架构、虚拟机故障自动恢复、热迁移、应用弹性管理接口、云安全等方面做了大量具有银联特色的创新，并在技术模式、业务模式、商业模式创新方面进行一系列探索和尝试，取得一定突破。截至目前，银联云平台相关研究成果已在公司内部全面转化应用，并已面向金融支付领域进行技术辐射，助力电子支付和电子商务产业发展。

2012年初，IBM 与中国工商银行联合发布了《从云计算到基于云的业务模式—国内银行未来创新机会》白皮书。该白皮书指出，云计算作为[本文来自于www.jyQkw.CoM]一种全新的生产力将帮助国内银行打造新的业务模式，带动产业转型并重塑产业链。国内银行应紧抓这一机遇推动中国银行业转型。同时，该白皮书还从银行的零售客户、特约商户、小微企业、供应链企业和银行及合作伙伴五个角度提出了云计算对于国内银行的七大创新机会。

2012年5月，IBM与交通银行开展深入合作，帮助交通银行数据中心在国内率先打造数据中心“系统运维云”，该云平台基于银行生产流程的先进BPaaS平台，可以实现对系统运维流程的有效梳理，并打造端到端的面向服务的系统运维流程平台。通过“系统运维云”的构建，交通银行将获得一站式的IT运维服务能力、IT运维的弹性扩展能力、自动IT运维服务衡量和计费能力、快速服务交付能力以及规模效益。该平台突破了国内云计算应用多处于开发测试及IT基础架构的层面，真正实现了云计算对银行生产流程的重新梳理。该云平台的实施将成为交通银行打造未来云模式的重要一步。

2013年11月，阿里云在北京宣布，整合阿里巴巴集团旗下各方资源推出阿里金融云服务。阿里金融云服务以云计算为支撑，旨在为银行、基金、保险以及证券等金融机构提供安全稳定的IT资源及互联网运维服务，并提供支付宝的标准接口和沙箱环境，帮助金融客户从容面对互联网金融带来的庞大业务量和随之而来对IT技术架构的挑战。

2014年8月，经中国银监会推荐，兴业银行申报的“面向银行业金融机构的金融云服务平台建设及应用推广项目”通过了国家有关部门评审，纳入国家云计算工程，获得2014年国家云计算工程专项资金支持。该项目通过构建金融云服务平台基础资源架构，突破异构虚拟化、分布式海量存储、大规模资源调度与管理等云计算关键技术，建设服务营运、服务管理、开发部署和运维管理平台，解决服务计量、应用开发和自动化部署和运维一体化等关键技术问题，构建完善的金融云产品平台。

2 云计算在金融支付领域应用的设想

云计算技术和云计算理念天然具备“平台化”的特征，有助于优势资源的内聚外联，数据内容的整合与共享，金融支付领域创新产品、业务、商务模式的加速孵化，其在金融支付领域的应用将有力推动整个金融支付生态系统的良性发展。云计算与金融支付领域结合可以主要划分为两个大的层次，底层技术资源支撑和上层支付业务支撑，由此可构成基础IT服务云和金融支付服务云两朵子云。前者作为后者在技术层面、资源层面、数据层面、安全层面的有力支撑，后者按照金融支付前、支付中、支付后的维度又可细分为内容服务云、金融支付云、服务支撑云，三者之间互为依托，相辅相成，协同构成覆盖整个金融支付生命周期的金融支付服务云体系。如图1所示。

2.1 基础IT服务云

基础IT服务云作为云计算平台信息化系统底层支撑，以“虚拟化”“弹性网络”“大数据”等核心技术为基础构建IaaS、PaaS、DaaS、SECaaS等云计算基础IT服务。如图2所示。

其中，IaaS服务整合现有资源和新购资源，统一管理主机、网络、存储等基础IT资源，改变现有金融支付领域IT系统建设中“按项目采购资源”的传统管理模式，依托虚拟化技术，实现基于“资源池”的灵活、高效的IT资源管理，并以自动化、智能化、按需分配的方式提供计算能力；PaaS服务提供能满足金融应用系统严苛功能性和非功能性要求的应用开发及运行环境，并配备丰富的标准技术功能组件和业务功能组件，全面覆盖应用系统研发、测试、部署、运营等多个环节，目的在于加速金融应用面对瞬息万变市场环境的响应速度，提供更优质的服务和体验；DaaS服务提供面向海量数据的服务，利用大数据技术构建海量数据存储、查询、处理、分析、挖掘能力，以按需分配和动态调整的方式提供以数据为核心的资源服务；SECaaS服务提供金融级安全技术和安全服务，通过系统加固、资源隔离、安全审计等全方位的技术手段，实现云计算平台金融级的安全运行环境，保障物理环境、硬件设施、操作系统、应用系统、网络环境等全方位的安全可靠，防范以及及时发现潜在的风险，最大可能降低风险点。

2.2 金融支付服务云

金融支付服务云实现金融支付服务能力的“云化”，重点在于支付内容及服务资源的整合、支付通道的打通和构建、支付完成后的服务及行为分析，以此归纳为内容服务云、金融支付云、服务支撑云，其中，金融支付云是核心，内容服务云是金融支付云的基础，服务支撑云是金融支付云的保障，即只有丰富的内容和服务资源才能够吸引客户决定购买产生订单从而触发支付过程，支付过程中需要提供快捷、安全、灵活、多样化的支付手段和方式给客户以提高支付体验，支付完成后需要配套完备的服务体系包括物流配送、客户服务、售后处理、评价反馈、差错仲裁等机制以保证服务质量，提高客户满意度。三者之间的关系如图3所示。

内容服务云定位于各种支付内容和服务资源的汇聚和整合，细分为内容接入、内容整合、内容分发等模块，其中，内容接入模块负责完成与金融、电商、医疗、教育、通信等行业系统的对接，利用云计算“平台化”特性，广泛接入金融、电商、医疗、教育、通信等与客户生活、学习、工作、社交等息息相关的内容和服务资源；内容整合模块负责对上述内容进行重新梳理和分类汇总，剔除冗余信息，形成丰富多样、覆盖广泛、符合需要的内容和服务资源池，并在此之上根据客户群的不同、业务种类的不同进行资源整合、加工、重组构成不同版块形态的分类布局；内容分发模块结合云计算“随时获取”的理念，打造支付商圈或应用商店等分发渠道，支持客户在各类智能设备（手机、平板、智能POS等）以手机App、移动互联网、互联网等多种途径和方式进行浏览、选购。

金融支付云定位于提供安全、快捷、稳定、多样化选择的支付渠道和支付方式，广泛覆盖B2B（企业对企业）、B2C（企业对个人）、C2B（个人对企业）、C2C（个人对个人）等各种支付场景，细分为支付渠道的打通，支付方式的构建，支付场景的设计等三个方面，基于金融支付云与金融客户之间全通的支付能力，可以根据行业的不同、业务场景的不同、客户群体的不同、受理渠道的不同、服务地域的不同等进行便捷组装，快速构建满足市场需要的创新支付方式和产品，面向金融客户提供更加优质、高水平的服务。

服务支撑云定位于金融客户服务，包括支付完成后面向客户提供的一整套的服务流程和服务体系，以及支付前、支付中、支付后交易信息的收集、汇总、挖掘、预测等，细分为客服体系、数据分析、营销预测等模块，借助云计算技术，客服体系可以充分发挥并体现智能、灵活、敏捷处理等服务特性；数据分析模块以交易信息为基础，根据客户交易特征进行细分，定义不同的目标客户群，结合客户群差异特征设计标签；营销预测模块根据客户群差异预判客户需求、喜好、购买计划，从而制定有针对性的营销策略，提供差异化金融支付服务，旨在体现以客户为中心、客户至上的高品质服务。

3 结语

云计算作为信息产业的一大革命性创新，在企业信息系统技术发展中举足轻重、方兴未艾，其借鉴了传统分布式计算的思想[3]，天生面向“服务”并和“应用”紧密结合，具有服务标准化、资源高效聚合与分享、网络化访问、按需弹性分配资源[4]、智能化分析等特点，与金融支付领域业务特点和技术架构具有内在的契合性。云计算不仅是技术研发和运营模式的创新，更是业务和产品构建过程中思维方式的突破，随着云计算在金融支付领域的深化应用，将积累更多的可便捷复用的基础创新工具，带来越来越多的创新基因，为产生更多富有想象力的新型金融信息服务提供强有力的技术保障，对金融支付领域的发展起到积极的推动作用。

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参考文献

何朔, 蒋海俭, 祖立军. 云计算在电子支付领域中的应用综述[J]. 软件产业与工程, 2012, (6).

路英茜. 浅谈云计算在银行业的应用[J]. 信息技术, 2011,(32).

罗军舟, 金嘉晖, 宋爱波, 东方. 云计算：体系架构与关键技术[J]. 通讯学报, 2011, (7).

李乔, 郑啸. 云计算研究现状综述[J]. 计算机科学, 2011, (4).