余额宝对大学生消费和生活的影响

    ［摘要］　随着互联网应用的急速发展，出现了大量的网上理财产品，这对大学生的生活产生了深远影响。大学生首选的为余额宝，研究余额宝对大学生的影响尤为重要。本文着重研究余额宝对大学生收益和消费方面的影响。

    ［关键词］　余额宝；　大学生；　消费；　生活。

    １　余额宝对大学生消费和生活的影响。

    ２０１４　年２　月２７　日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破８１００　万。在这庞大的数字背后，　有接近４８。　１％的用户是本科生、３０。　３％　用户是大专生、５。　３％　的用户是研究生、０。　５％的用户是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的８４。　２％———将近６８２０　万大学生撑起了余额宝的半壁江山，来自天弘基金和支付宝的官方用户统计数据显示，余额宝用户中最为庞大的群体年龄分布在２３　岁，达到２０５　万人。而在大学生中，很大一部分处在这个年龄段，余额宝对大学生的理财以及消费带来巨大影响，针对这一现象，我们采用网上问卷调查，显示采访以及数据收集等方法对大学生群体进行调查采访研究，以此来研究余额宝这一新兴的软件对大学生生活带来的巨大变化和影响。

    第一，余额宝改变大学生的理财习惯，高收益加低门槛，网购党纷纷变身理财族。我们在人人网上进行了一项调查问卷活动，大约有１５００　人，７１％　的学生在“如果你有余钱，会把它怎么理财？”这个问题上选择把钱存在余额宝等互联网金融理财产品中，有１７％　的学生选择进行炒股，９％　的学生按照老习惯将钱存入银行，而将近有２０％的学生选择没有积蓄可以进行理财。学生们储存在余额宝等互联网金融产品中的钱也从几百元到几千元不等，少的有２００　元左右，最多的有１５０００　元，费用来源有的是自己的生活费，有的是毕业旅行费用，还有晚交的学费和住宿费等费用。调查者坦言，每天早上一睁眼便查询余额宝收益成为宿舍舍友近期以来的习惯，还有的调查者表示，他们将余额宝作为一个随存随取而又会升值的储存罐，手中只留日常消费的费用，而将所有闲钱都存入余额宝。

    第二，余额宝推动大学生对货币基金等金融知识的了解。随着余额宝的运用，广大大学生用户将余额宝与自己所学经济知识相结合，纷纷提出什么是货币基金、余额宝安全性如何、余额宝怎样运用怎样运行与盈利等专业问题，通过这些问题，推动大学生对货币以及基金的相关知识的学习以及了解。

    第三，余额宝影响大学生的消费习惯。从实体到网上采购，从不经思考的花钱到节俭存钱赚利息，消费也变得谨慎和有思量起来。据余额宝官网介绍，余额宝除了门槛低、收益高之外，最大的特点就是支付的便捷性。使用余额宝可以在１２３０６　上购火车票、缴纳水电、煤气等费用，还可进行偿还信用卡、进行转账、当面付业务办理，让用户可以消费自如。余额宝和支付宝相互连通支持，无须重新开设账号，使用起来比较方便快捷，而且用户大都比较信任支付宝的安全性。调查者于婷婷认为，余额宝的这种方便快捷的特性对于很多像她这样购物自制力不够的学生来说“简直就是灾难”。余额宝与支付宝的相连对于支付宝和余额宝来说都是双赢，余额宝与支付宝相连，可以将钱转入支付宝，刺激淘宝消费，另外也使得消费者在支付宝中的余额有了利息。

    ２　对余额宝的探索及推广。

    在中国的电子商务领域可以说是阿里巴巴集天下之英才于一体、一家独大的格局。想必中国目前的大学生对于银行等领域的了解还不是很深刻，大多数学生使用银行卡也主要是为了存取生活费而已，也就是说，基本上和银行存款的利息等方面影响是没有关系的。余额宝的推出是在告诉用户，你把钱存在我这里，不仅仅能够在网上购物消费，而且我还能够返还你一定的利息额。这等好事儿，大学生们怎么可能不对它感兴趣呢？

    通过网上调查，我们设计了几套方案：　第一个是活期余额宝；　第二个是定期余额宝。活期余额宝即用户存取在余额宝里的现金可以随意使用，类似银行活期存款，但如果这样的话，用户获得的利息收益便会随着余额宝每天利率的波动而变化，具有一定的不稳定性和风险性。定期余额宝即用户存入余额宝的现金在一定时间内无法拿出来，但是如果这样，我们将会给予用户一个既客观又稳定的利率收益。

    我们发现，如果想在校园里面成功地将余额宝进行推广，不仅要大力宣传余额宝的优势，而且还要推出能够吸引广大学生的产品方案，使广大学生认为，虽然我没有走出校园，但每天还能够赢得那么一点点微薄的利息。尽管不多，但是在我们离开校门踏入社会之前能够赚点小钱，还是会很高兴的。将余额宝用作投资，可以让广大学生乐在其中。

    ３　余额宝对大学生的优势及弊端。

    余额宝是支付宝为其打造的余额增值服务，即将钱转入到余额宝中购买由天弘基金提供的增利宝货币基金服务就可获取收益并且余额宝内的资金能够随时进行网购支付，灵活提取。

    余额宝相对于银行来说，一定要有它的优势，才可以得到广大学生们的青睐。余额宝与其他理财产品相比具有以下优势：

    （１）　操作流程简单；（２）　最低购买金额没有限制；（３）　收益高，使用灵活。

    余额宝官网显示，收益方面，余额宝的收益一直保持在５％以上，比存银行、买基金、买国库券的收益都高，而且隔天就能查看。安全方面，余额宝的风险较小，有被盗１００％赔付的保证，手机丢了可立即挂失并冻结支付宝账户。使用方面，余额宝无额度限制就可转入，可以随时转到支付宝进行消费支付，也可以随时转到银行卡提现。

    尽管如此，余额宝也存在自身弊端。一方面，余额宝能够满足大学生收益方面的需要。大学生大部分时间都用于学校的相关事情，没有专业的理财知识，也没有足够的时间、精力和金钱进行大的理财项目。另一方面，余额宝也是有一定风险的，国家对这种金融模式尚未明确认可，而现有的金融准入制度和监管制度还不完善，缺乏信息透明度。因此，建议投资需谨慎。

    参考文献：

    ［１］　金证股份：　余额宝项目对中期业绩影响有限［Ｊ］。　股市动态分析，２０１３　（２５）：　４８。

    ［２］　赵晶。　余额宝的创新价值［Ｎ］。　经济参考报，２０１３　－　０６　－２１　（００９）。

    ［３］　沈声。　管好“小钱”不贬值“余额宝”值得适时体验［Ｎ］。　财会信报，２０１３　－　０６　－　１０Ｃ０１。

    ［４］　赵磊，朱传婕。　马云暗示监管过度余额宝遭遇“备案门”［Ｊ］。　中国经济周刊，２０１３　（２５）：